Что такое высокая долговая нагрузка?
В России около 50 миллионов человек имеют активные кредиты. Многие из них сталкиваются с проблемой высокой долговой нагрузки. Показатель долговой нагрузки (ПДН) определяет, какой процент ежемесячного дохода заемщик тратит на погашение своих кредитов. С октября 2019 года Банк России обязал все кредитные организации учитывать этот показатель при рассмотрении заявок на кредиты. Если на выплаты уходит более 50% дохода, это считается высокой долговой нагрузкой.

Можно ли взять кредит с высокой долговой нагрузкой?
Несмотря на строгие требования, заемщики с ПДН выше 50% не лишены шансов на получение кредита. Банк обязан предупредить клиента о возможных рисках, но полного запрета на выдачу кредитов нет. Ключевым фактором при принятии решения остаются кредитная история, стабильность дохода и взаимоотношения клиента с банком. Например, если заемщик ранее брал и успешно погасил кредит, шансы на одобрение заявки повышаются.

Ограничения для заемщиков с высоким ПДН
Закредитованным клиентам обычно предоставляют меньшие суммы на более короткие сроки и с увеличенной процентной ставкой. В 2023 году Банк России предложил новый тип кредитов для заемщиков с долговой нагрузкой выше 60%. Такие кредиты ограничены суммой до 100 тысяч рублей и выдаются сроком не более трех лет.

Дополнительно введены макропруденциальные лимиты (МПЛ), которые устанавливают максимальную долю кредитов для заемщиков с высокой нагрузкой. Например, банки могут выдавать закредитованным клиентам не более 20% от общего объема потребительских займов, а для заемщиков с ПДН выше 80% этот лимит снижен до 5%. Все ограничения пересматриваются ежеквартально.

Как получить кредит с высокой долговой нагрузкой?
Рассмотрение заявок заемщиков с высоким ПДН проходит по тем же правилам, что и для других клиентов. Однако банки могут отказать без объяснения причин, если ПДН заемщика превышает лимиты, установленные на текущий квартал.

Для повышения шансов на одобрение рекомендуется:

1. Улучшить кредитную историю.
2. Погасить действующие кредиты перед подачей новой заявки.
3. Демонстрировать стабильный и высокий доход, желательно поступающий на счет банка-кредитора.

Важно помнить, что сам показатель ПДН не влияет на кредитный рейтинг, но просрочки по выплатам и частые отказы — влияют. Проверить свой Персональный кредитный рейтинг можно через личный кабинет на сайте Национального бюро кредитных историй или в приложении НБКИ-Онлайн.

Даже при высокой долговой нагрузке возможность получения кредита остается. Однако для этого потребуется либо наличие качественной кредитной истории, либо сокращение текущей долговой нагрузки.