В последние годы количество самозанятых в России стремительно растет. На конец 2023 года их официально зарегистрировано более 9 миллионов — вдвое больше, чем два года назад. Но могут ли самозанятые оформить ипотеку? Разберем ключевые моменты.

Кто считается самозанятым?
Самозанятые — это те, кто платит налог на профессиональный доход (НПД), не отчисляя подоходный налог или налог на прибыль. Этот статус доступен многим: от репетиторов и нянь до дизайнеров и программистов. Даже индивидуальные предприниматели без сотрудников могут перейти на НПД.

Но есть исключения. Нельзя быть самозанятым, если вы:

• являетесь посредником или агентом;
• сдаете в аренду нежилую недвижимость;
• продаете чужие товары;
• добываете полезные ископаемые;
• работаете госслужащим, адвокатом, нотариусом или занимаетесь другими запрещенными видами деятельности.

Однако, если, например, госслужащий пишет картины и продает их, он может оформить эту деятельность как самозанятость.

Преимущества статуса для ипотеки
Самозанятость упрощает легализацию доходов. Вы избавлены от обязательной отчетности и страховых взносов, платите налог только с дохода, а также можете получить доступ к льготным кредитам в государственных банках и поддержку фондов кредитования.

Как подтвердить доход
Банки теперь принимают справку о доходах по форме ФНС (КНД 1122036). Ее легко получить через приложение «Мой налог». Это открывает самозанятым доступ к ипотечным программам наравне с наемными работниками.
Условия и ограничения

Банки предъявляют свои требования:

• Минимальный первоначальный взнос — 15%.
• Максимальный срок ипотеки — до 30 лет.
• Суммы варьируются от 300 тысяч до 100 миллионов рублей.

Некоторые кредиторы могут запросить созаемщика или дополнительный залог для увеличения шансов на одобрение. Важно иметь стабильный доход и стаж работы самозанятым не менее года.

Налоговые вычеты и материнский капитал
Самозанятые не могут оформить налоговый вычет, так как платят НПД вместо подоходного налога. Но если вы совмещаете работу по найму и самозанятость, вычет возможен. Также можно использовать маткапитал как первоначальный взнос.

Как улучшить шансы
Персональный кредитный рейтинг (ПКР) играет ключевую роль. Чем выше ваш ПКР, тем лучше условия кредита. Проверить рейтинг можно через Национальное бюро кредитных историй (НБКИ). Высокий рейтинг — от 780 баллов и выше — увеличивает вероятность одобрения.

Самозанятые могут взять ипотеку наравне с наемными работниками. Главное — правильно подготовить документы, подтвердить доход и поддерживать хорошую кредитную историю. Если вы только планируете стать самозанятым, начните вести учет доходов и расходов заранее — это упростит процесс получения ипотеки.