Ключевая ставка Центрального банка остаётся на высоком уровне — 21% годовых. Это оказывает прямое влияние на условия кредитования: средняя ставка по ипотеке на новостройки составляет 26,94%, а на вторичное жильё — 27,21%.

Почему такие высокие проценты, когда начнётся снижение ставок и что делать тем, кто задумывается о займе — разбираемся в статье.

Что происходит с экономикой и почему кредиты настолько дорогие?
Повышенная ключевая ставка делает кредиты малодоступными — как для частных лиц, так и для бизнеса. Банки, страхуясь от рисков и инфляционных ожиданий, закладывают свои издержки в процентную ставку. В результате в 2025 году ипотека может достигать 28–35% годовых, а потребительские кредиты — вплоть до 40%. Для сравнения, всего два года назад ипотеку можно было оформить под 6–9%.

Высокую ставку Центробанк сохраняет намеренно — чтобы замедлить инфляцию. Чем дороже займы, тем меньше тратит население и компании. Снижается потребление, а вместе с ним и давление на цены. Это один из ключевых инструментов регулирования экономики.
Однако у такого подхода есть и обратная сторона. Дорогие кредиты тормозят инвестиции, бизнес-активность и покупательскую способность. Это может привести к снижению доходов населения и замедлению экономического роста.

Сейчас инфляция всё ещё остаётся высокой, но есть сигналы, что она начинает замедляться. Это даёт основания надеяться на будущие шаги по снижению ставки — возможно, уже во второй половине 2025 года.

От чего зависят процентные ставки?
Чтобы понять перспективы изменения ставок, важно разобраться в механизме их формирования.

Инфляция — главный фактор. Если цены на товары и услуги растут быстро, Центробанк вынужден повышать ключевую ставку, чтобы «остудить» экономику. Сейчас инфляция составляет 10,1% — уровень, который считается высоким.

Когда деньги теряют покупательную способность, сдержать рост цен можно только снижением потребления — а значит, удорожанием кредитов. Поэтому, пока инфляция не пойдёт уверенно на спад, ждать резкого снижения ставки не стоит.

Госрасходы — второй значимый фактор.
В 2025 году государственные траты увеличились. Средства направляются на инфраструктуру, оборону, соцподдержку. Это поддерживает экономику, но одновременно усиливает инфляционное давление: больше денег в обращении — выше спрос — быстрее растут цены.

Внешнеэкономические условия.
Санкции, валютные колебания, мировые цены на сырьё, экспортно-импортные ограничения — всё это влияет на устойчивость рубля и уровень цен. Например, рост пошлин или снижение экспорта может ослабить рубль, что снова подталкивает инфляцию вверх.

Таким образом, решение о снижении ставок будет зависеть не только от внутренних факторов, но и от внешнего фона.

Прогнозы: когда ставка начнёт снижаться?

По прогнозу Центробанка:

• 2025 год — возможен переход к снижению ставки ближе к осени. В среднем по году ставка может удержаться в диапазоне 19–22%.
• 2026 год — ожидается более ощутимое снижение. Если инфляция будет снижаться и экономика стабилизируется, ключевая ставка может опуститься до 13–14%.
• 2027 год — возвращение к нейтральному уровню. При достижении целевой инфляции в 4%, ставка может снизиться до 7,5–8,5% — что откроет путь к доступным займам и ипотеке на прежних условиях.

Как действовать тем, кто планирует взять кредит?

Если вы задумываетесь о кредите или ипотеке, важно принимать решения осознанно. Вот несколько рекомендаций:

Оцените срочность покупки. Если вы не ограничены по времени, разумно подождать. Даже год ожидания может сэкономить вам сотни тысяч рублей за счёт меньшей переплаты по процентам.

Рассмотрите льготные программы. Несмотря на общую дороговизну кредитов, некоторые категории граждан могут получить займ на льготных условиях.
Например:

• Семейная ипотека — от 6% годовых.
• Дальневосточная и арктическая ипотека — от 2%.
• Сельская ипотека — до 3%.

Если подходите по критериям — это возможность сэкономить уже сейчас.

Повышайте кредитоспособность. Чтобы получить займ на хороших условиях, важно выглядеть надёжно в глазах банка: иметь стабильный доход, положительную кредитную историю, минимальную долговую нагрузку.

Сравнивайте предложения. У разных банков — разные условия. Не поленитесь изучить нюансы: ставка, скрытые комиссии, страховки, возможность досрочного погашения. Это поможет выбрать выгодное решение.

Пока ключевая ставка остаётся высокой, кредиты и ипотека недоступны для большинства заёмщиков. Однако уже к концу 2025 года ожидается начало постепенного снижения ставок.

Если вы планируете кредит, важно быть в курсе экономических новостей и решений Центробанка. В ряде случаев лучше подождать и взять займ позже — когда условия станут более привлекательными. А если нужда срочная, постарайтесь выбрать наиболее выгодную программу, особенно если есть возможность воспользоваться господдержкой.