Официальный доход — главный козырь при оформлении кредита. Но что делать, если вы самозанятый, фрилансер или работаете без трудового договора? Банк может отказать, но это не приговор. Рассказываем, как повысить шансы на одобрение и где искать подходящие варианты.
🔹 Почему банкам важна официальная работаКредиторы хотят быть уверены, что человек сможет платить. Для них стабильный белый доход = гарантия возврата долга. Когда зарплата «в конверте» или доход нестабилен, банк видит в этом риск.
🔹 Кому сложнее всего- Самозанятым без статуса (не зарегистрированы в налоговой)
- Фрилансерам и частным мастерам (без договора и подтверждений)
- Работникам по устной договоренности (без трудовой и 2-НДФЛ)
- Тем, кто только начал свой бизнес или ушёл на фриланс недавно
Но даже в таких случаях кредит получить возможно. Главное — правильно подготовиться.
🔹 Как повысить шансы на одобрение1. Оформите статус самозанятогоСделать это можно через приложение «Мой налог» за 5 минут. С этого момента вы платите 4–6% с дохода, и у вас появляется легальное подтверждение доходов.
2. Ведите прозрачные финансыБанки могут учитывать не только справки, но и движение денег по счёту. Если вы получаете деньги на карту и у вас есть стабильный поток — это плюс.
3. Соберите альтернативные документы- Выписки с банковского счёта (за 6–12 месяцев)
- Акты выполненных работ
- Чеки с «Мой налог»
- Договоры с клиентами
4. Подайте заявку в «лояльные» банкиНекоторые банки работают с самозанятыми охотнее других — особенно если вы берёте не ипотеку, а, скажем, кредит под залог. Также есть программы для малого бизнеса.
5. Залоги и поручители — ваш козырьКредит под залог недвижимости или авто проще получить даже при нестабильном доходе. А если есть поручитель с хорошей зарплатой — шанс повышается.
🔹 Альтернатива: помощь кредитного агентаЕсли у вас нет времени на подбор банка или вы боитесь отказов, можно обратиться в агентство. Мы знаем, какие банки охотно работают с самозанятыми и как правильно подать заявку, чтобы не испортить кредитную историю.
🔹 И главноеНе бойтесь оформлять всё легально. Даже если доходы скромные, лучше показать их официально и стабильно. Это откроет доступ не только к кредитам, но и к ипотеке и господдержке.