Как пользоваться нашей CRM системой?

Нажимай на ссылку


Цель нашей организации:

Решение финансовых задач людей и компаний, быстрее и выгоднее, чем при их самостоятельном обращении в банки и другие организации


Почему клиент должен выбрать нас:

  • Ежедневная практика одобрения кредитов и работы с банками с 2016 года (знаем нюансы и тонкости, о которых в интернете не напишут)
  • Подаем заявку в банк только после экспертного заключения аналитика и тщательной подготовки. (Причин для отказа банка может быть масса, начиная с того, что просто не смогли дозвониться клиенту или ему на работу)
  • При анализе вашей заявки прорабатывается 81 банк и более чем 217 предложений от них
  • Работая с нами получите процент на 1-3% ниже, чем при прямом обращении в банк
  • У нас условия без звездочек и мелкого шрифт (скажем настоящий процент по одобренному кредиту и проинформируем о возможных комиссиях, после чего сможете принять взвешенной решение)
    Общие положения

    Сфера нашей деятельности и продуктовая линейка наших партнеров очень обширна. Из этого вытекает достаточно объемный список услуг, которые мы можем предоставить клиенту.
    Ограничения по возрасту заемщика примерно одинаковые по большинству продуктов: минимальный возраст 18 лет, возраст на момент выплаты кредита – 75 лет.

    При кредитовании физических лиц, нужно учитывать кредитную нагрузку, она должна составлять не более 50% от его подтвержденного дохода.

    При расчете нужно учитывать следующие параметры (с примерами):
    - Ежемесячный, подтверждаемый доход (напр. +200 000)
    - Сумма ежемесячных платежей по всем кредитам, в том числе где он поручитель и созаемщик (напр. -30 000)
    - Кредитные карты. Нагрузка от кредитных карт считается следующим образом: 10% от суммы лимитов по всем кред. картам (напр. клиент имеет 3 карты - 100 000, 200 000, 150 000, итого общий лимит 450 000, значит в ежемесячную нагрузку будет считаться -45 000)
    - Несовершеннолетние дети –10000 за каждого (напр. Есть 1 ребенок –10000
    ИТОГО: 200 000 / 2(50%) - (30 000(ЕП) + 45 000(К.К.) + 10 000(РЕБ))=15 000

    ВЫВОД: Клиент может получить кредит с ежемесячным платежом до 15000 руб. в месяц.

    В данном случае целесообразно предложить клиенту сделать рефинансирование кредитов и кредитных карт, и получить желаемую сумму сверху, благодаря чему мы получим 1 ежемесячный платеж вместо 5, который будет меньше, чем сумма старых платежей.
    Есть 3 основных вида подтверждения дохода для Физических лиц:


    1) Звонок работодателю (устное подтверждение дохода)

    Подходит клиентам, кому необходима сумма до 500 000р. Вероятность одобрения возрастает при наличии 2-го документа с фото (загран паспорт, военный билет, водительское удостоверение)

    2) 2НДФЛ + копия трудовой книжки, заверенная работодателем

    Подойдет официально устроенным работникам. В справке 2НДФЛ указывается доход, который официально получает человек.

    3) Справка по форме банка + копия трудовой книжки, заверенная работодателем

    Для чего она нужна? Данная справка подтверждает весь доход, в том числе и не официальную его часть. Так-как много людей работают не официально, и зачастую даже те, кто работает официально, могут официально получать намного меньше, чем получают по факту (в таком случае официальная часть указывается в справке 2НДФЛ, а все остальное получают на руки). Но тем не менее вся страна в кредитах, ипотеках и ТД.

    Справку придумали сами банки, иначе некому было бы выдавать кредиты.

    У каждого банка свой формат справки о доходах. В нашем случае, образцы этой справки для заполнения выдаются после того, как подобраны банки, которые подходят конкретному клиенту. Работодателю не за что боятся, так как она остаётся в банке и используется только для расчета лимита платежеспособности клиента.

    Данная справка не проверяется налоговой службой, либо отчисления в ПФР. Некоторые банки могут запросить подтверждение, клиент может не давать согласие на его запрос.

    Все справки действуют ровно 1 месяц.

    Так же, если у Вас есть дополнительное место работы, этой справкой можно подтвердить и доп. доход от этой работы (в этом случае нужно будет предоставить дополнительно: Справку по форме банка + Заверенную копию Трудового договора)

    Важно! Справкой по ФБ НЕ могут подтвердить доход, либо дополнительный доход гос. Служащие и работники силовых структур (военные, мвд).

    1. Ипотечное кредитование
    Ипотека – покупка недвижимости в кредит, она идет ВСЕГДА в залог банка, выдающему кредит. При ипотечном кредите не возможно взять сумму, больше рыночной цены объекта. Ипотечное кредитование может быть:

    1.1. Ипотека на первичное жилье
    Этот вид ипотеки предусматривает покупку жилья в новостройке, то есть продавцом выступает организация – застройщик. Он возможен только с первоначальным взносом или же вместо этого, использование недвижимости в собственности, как первоначальный взнос, она дается банку в залог, пока не будет возмещено 20% от суммы кредита.
    ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА - 6-10% годовых
    минимальный первоначальный взнос - 15% от стоимости квартиры

    1.2. Ипотека на вторичное жилье, дома с землей
    Это тот случай, когда банком выдается ипотека на приобретение жилья, в собственности физ. лица, в таких случаях возможно получение ипотеки без первоначального взноса (первоначальный взнос — предусматривает собственный капитал, который может внести заемщик, обычно это 10-50% от стоимости ипотеки), возможна покупка без первоначального взноса.
    ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА - 7-12% годовых
    минимальный первоначальный взнос - 15% от стоимости недвижимости

    УСЛОВИЯ (дома, жилая недвижимость, первичка и вторичка):
    СРОК - 1-30 лет, оптимальный срок 15 лет (по ежемес. Платежу и переплате)
    ОБЪЕКТ – Квартира, дом с землей, таунхаус, выкуп последней(последних) долей

    НЕОБХОДИМЫЕ ДОКУМЕНТЫ:
    · Паспорт
    · СНИЛС
    · Один документ на выбор: загран.паспорт / военный билет / пенсионное уд-е / права
    · Свидетельство о браке
    · Документы на недвижимость и другое имущество, которое есть в собственности
    · Копия трудовой книжки или трудового договора
    · Справка 2-ндфл за 12 последних месяцев или справка по форме банка за 6 месяцев (минимум 3 месяца)

    Если первоначальный взнос составляет от 30% и больше, то возможно получение ипотеки по 2 документам (паспорт, снилс), подтверждение дохода - телефонный звонок работодателю и контактным лицам.
    МАТЕРИНСКИЙ КАПИТАЛ - Так же в качестве первоначального взноса можно использовать материнский капитал (на 11.2019г это 453 026р.), в таком случае из собственных средств придется найти всего 5-10% от суммы жилья.
    Какие требуются документы, если будет материнский капитал в ПВ:
    · Свидетельство о рождении детей
    · Бланк маткапитала или справка об остатке средств от него

    СЕМЕЙНАЯ ИПОТЕКА - если родился второй или третий ребенок в 2018 году или позднее, то ставка от 4% годовых, но покупаться должна новая квартира от застройщика (первичка).
    Если есть действующая ипотека на новостройку, и родился второй ребенок после 2018года, то можно ее рефинансировать по программе "семейная ипотека", под 4% годовых.

    Гос программа 6,5% на новостройки - продавцом должен быть застройщик обязательно!

    Сельская ипотека - ипотека на покупку или строительство дома, ставка 2,7% годовых, максимальная сумма ипотеки: 3млн для регионов, 5млн для Московской и Ленинградской области

    Если нет паспорта РФ? - Ипотеку такому клиенту дать можно, но самое главное чтобы он работал официально и смог подтвердить свой доход документально.
    Порядок рассмотрения ипотеки:

    Одобрение ипотечного кредита проходит в два этапа:
    • Первый этап - это одобрение платежеспособности клиента.
    • Второй этап - это одобрение объекта недвижимости.
    На первом этапе рассмотрения заявки проводится анализ платежеспособности клиента и остальных параметров и принимается решение. Если ипотека на данном этапе одобрена, то клиенту дается отлагательный период в среднем 2 месяца. В течение этого времени клиент ищет объект и готовит документы по нему для следующего этапа рассмотрения. После того как клиент подготовит все документы по объекту (список документов предоставляет банк) подается заявка на следующий этап рассмотрения.
    На втором данном этапе проводится анализ документов и самого объекта недвижимости. После принятия положительного решения по объекту выносится окончательное одобрение ипотеки и производится расчет с продавцом. Все расчеты по ипотеке за исключением первоначального взноса происходят безналичным путем.

    Участники сделки:
    Если супруги состоят в официально браке, то они оба будут являться участниками сделки. Это является обязательным условием! Один из них будет титульным заемщиком, второй - созаемщиком. Для подачи заявки оба заемщика должны предоставить документы, в том числе и финансовые. Как правило, титульный заемщик - это клиент с хорошей кредитной историей и хорошей платежеспособностью. Созаемщик может быть без учета платежеспособности (например, если у него плохая кредитная история или он не работает). Если у одного из супругов плохая кредитная история или серьезный негатив по СБ, то его можно отделить от сделки брачным договором. В одном договоре ипотеки может быть не более 4 созаемщиков (их привлекают для увеличения увеличения суммы ипотеки, если у титульного заемщика маленький доход).

    Процесс оформления ипотеки:
    • Первый этап: Подача документов для расчета платежеспособности клиента, прохождение скоринга и всех остальных проверок для получения положительного или отрицательного решения
    • Второй этап: Отлагательный период в течение которого клиент подбирает себе объект недвижимости.
    • Третий этап: Одобрение объекта недвижимости. Если по объекту будет отказ, то клиенту дается возможно найти себе другой объект.
    • Четвертый этап: Составление Отчета об оценки объекта. Практически во всех случаях данный отчет делает покупатель. Оценка делается в аккредитованных банках независимых оценочных компаний. После готовности отчёт об оценке предоставляется в банк.
    • Пятый этап: Начинается процесс подписания кредитной документации, передача первоначального взноса продавцу (по расписке, наличными или через аренду банковской ячейки)
    • Шестой этап: Регистрация сделки в ФМЦ. На подачу и подписание документов едут вместе все участники сделки и представитель банка. Регистрация занимает 5-7 дней. Потом каждая сторона забирает зарегистрированные документы и сделка считается завершенной.

    ВАЖНО:
    • Наша работа считается выполненной если мы получили одобрение на первом этапе, следовательно комиссию клиент нам платит сразу после данного одобрения. Этот момент надо обязательно озвучивать клиенту в момент подписания договора с нами!
    • Комиссия платится из личных средств клиента, так как на момент оформления ипотечного кредита нельзя взять отдельно потребительский кредит, это может быть причиной отказа при одобрении на втором этапе (т. к. повторно идет запрос в НБКИ)
    • Нашу комиссию при заключении ипотеки нельзя включить в данный договор, т. к. при ипотеке не предусмотрено получение суммы на руки.
    Данные моменты необходимо озвучивать для каждого клиента, который с нашей помощью хочет получить ипотеку, что бы для них потом не было сюрпризом, что им негде взять денег на нашу комиссию!
    1.3 Рефинансирование ипотеки

    Главные требования для рефинансирования кредитов:
    - Рефинансировать могут ипотеки, по которым произведено не менее 3 полных платежей (в идеале 6 платежей)
    - отсутствие просрочкек более 30 дней за период 6 месяцев.

    Рефинансирование ипотеки может происходить по трем сценариям:
    - это чистое рефинансирование без дополнительной суммы на руки
    - можно рефинансировать ипотеку и получить дополнительную сумму на руки
    - ещё есть вариант рефинансирования ипотеки и рефинансирования ПК в одном кредите

    Как это выглядит:
    Клиент рефинансируется в банке Б и гасит свой исходный долг в банке А. При этом оценщик оценивает квартиру клиента, скажем, в 2 млн, добрый банк Б готов выдать клиенту целых 1,6 млн, а долг клиента перед банком - всего 1 млн. Так что 600 тыс. банковских денег он может взять на свои цели.

    Главное преимущество рефинансирования - это снижение ежемесячного платежа за счет снижения процентной ставки и увеличения срока кредита.

    НЕОБХОДИМЫЕ ДОКУМЕНТЫ:
    · Паспорт
    · СНИЛС
    · Один документ на выбор: загран.паспорт / военный билет / пенсионное уд-е / права
    · Справка 2-ндфл за 12 последних месяцев или справка по форме банка за 6 месяцев (минимум 3 месяца)
    · Копия трудовой книжки или трудовой договор (есть банки, которые рефинансируют без предоставления документов о занятости и подходят тем, кто работает неофициально)
    · Документы на объект недвижимости (свидетельство о регистрации права собственности, договор-основание, техническая документация, справка о прописанных в квартире лицах)
    · Действующий ипотечный договор
    · График платежей
    · Справка об остатке суммы задолженности с актуальными реквизитами
    · Справка из банка или пенсионного фонда, если при получении ипотеки был использован материнский капитал

    Какой процесс:
    Собираем пакет документов и отправляем в новый банк заявку на рефинансирование. Допустим, все получилось: ваша текущая ставка в банке А - 16%, а банк Б обещает 9,5%.
    Далее - Приходите на сделку в банк Б, подписываете кредитный договор, договор залога (ипотеки), предварительный график платежей, закладную (если предусмотрено).
    Банк Б переводит деньги банку А.
    В банке А пишете заявление на полное досрочное погашение вашей ипотеки.

    УСЛОВИЯ:

    ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА - 9-12% годовых
    СРОК - 1-30 лет, оптимальный срок 15 лет (по ежемес. Платежу и переплате)
    ОБЪЕКТ – Квартира, дом с землей, таунхаус, выкуп последней(последних) долей
    1.4 Покупка коммерческой недвижимости

    Коммерческая недвижимость — здания, сооружения или земельные участки, используемые для коммерческой деятельности с последующим извлечением постоянной прибыли или прироста капитала, дохода от аренды, инвестиционного дохода. Коммерческая недвижимость включает в себя офисные здания, объекты промышленности, гостиницы, торговые центры, магазины, сельскохозяйственные предприятия, склады и гаражи.

    Коммерческую ипотеку можно приобретать наемным работникам (физическим лицам), ИП и собственникам бизнеса. Условия и требования к заемщику по такому виду кредитования схожи с обычной ипотекой, а отличие только в приобретаемом объекте.

    Под залог приобретаемой недвижимости

    УСЛОВИЯ:
    ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА - 10-16% годовых
    СРОК - 1-30 лет, оптимальный срок 15 лет (по ежемес. Платежу и переплате)
    ПЕРВОНАЧАЛЬНЫЙ ВЗНОС – от 20%

    Под залог существующей - См. Раздел «Кредит под залог»
    Часто задаваемые вопросы по Ипотеке

    У мужа нет кредитной истории, а у меня (у супруги) есть. Это плюс?
    - При ипотечном кредитовании отсутствие ки не критично, самое главное, что не было просрочек. Потому что ипотечное кредитование - это кредит под залог, соответственно и вероятность одобрения выше

    Возможно рассмотреть большую сумму?
    - Все зависит от того, какой доход сможете подтвердить, от него уже рассчитаем максимальный лимит кредита. Но больше рыночной стоимости объекта сумма ипотеки быть не может.

    Если на мужа оформляется, я (супруга) учавствую в сделке?
    - Если вы официально в браке тогда да. Если вы хотите отделить от сделки супруга, то нужно использовать брачный договор.

    Брачный договор обязателен?
    - Он нужен, если у второго заемщика плохая кредитная история, или если вы хотите быть единственным собственником

    Муж работает, а Я в декрете, но подрабатываю. мне надо доход подтвердить?
    - Если есть возможность, то лучше подтвердить, т.к. вероятность одобрения больше (ваши доходы как созаемщиков будут суммироваться)

    Если муж и жена вместе не живут давно, но в паспорте штамп еще стоит как быть?
    - Заключается брачный договор, Где супруг/супруга отказываются и не претендуют на преобретаемое жильё. Его можно сделать у нотариуса после получения решения по ипотеке, нужны оба супруга

    Справки по форме банка никуда не идут (в налоговую)?
    - Нет

    Может быть лучше сразу подать в банк, в котором начисляется зарплата?
    - Далеко не факт, банк подбирается индивидуально под клиента по различным параметрам, если он будет подходить заемщику, то в него тоже подадим заявку.

    Первоначальный взнос как платится: банку или продавцу?
    - Продавцу (через расписку или через ячейку или через аккредитив)

    Можно ли убрать срок ипотеки при рефинансировании с 30 до 15 лет??
    - да

    Ипотека со скольки лет дается и есть ли исключения??
    - Ипотеку можно получить с 18 лет, но как показывает практика, большая вероятность одобрения от 21 года, т.к. может уже быть стаж работы, соответсвенно, сможет подтвердить доход

    Как правильно рассчитать доход для получения ипотеки и каким он должен быть??пример??
    - Доход должен составлять не менее 50 % от суммы всех расходов. Пример: есть кредиты, КК, еж платежи 20 000, есть ребенок-нагрузка 10 000, по ипотеке подсчитали платеж, который берут составлять 17500, 20+10+17 500= 47 500 еж. нагрузка. +50% = порядка 90-100 тысяч необходим доход

    Что такое «созаемщик» и для чего он нужен?
    - Созаемщик - дополнительный, такой же участник в сделке, если это семья (официально зарегистрированы), то оба учавствуют в сделке. Можно так же привлекать родственников, Но учитывать, возраст, если хотят привлечь родителей, к примеру, то возраст всех участников на момент выплаты по ипотеке, но должен превышать 65 лет. Для чего он нужен: К примеру, выше вопрос, подсчитали доход, не проходит клиент по доходу. При участии созаемщика, доход сумируется, больше вероятность одобрения, и сумму можно запросить больше. Но если у супуга плохая кредитная история или есть другие проблемы, можно его убрать из сделки, использовав Брачный Договор, он нужен будет уже после одобрения ипотеки, делается у нотариуса, нужны оба супруга

    Cколько человек (Созаемщиков) можно оформить в 1 ипотеку ?
    - Могут учавствовать в сделке до 5 человек (созаемщиков)

    Дети как то участвуют в сделках по ипотеке?
    - При получении ипотеки дети не влияют на решение банка. Но если используется Материнский капитал в качестве первонач взноса или им будет частичное погашение ипотеки - то после выплаты этого кредита, ребенку нужно будет выделить долю в приобретенном объекте

    Какие дома и квартиры можно брать в ипотеку?
    • новостройка (от застройщика),
    • вторичка (от продавца напрямую),
    • частные дома,
    • таунхаусы,
    • можно выкупать последние доли в квартирах

    Если 2 и более собственников во вторичке у продавца как быть?
    - В сделке участвуют все собственники, они будут продавцами. От похода в банк, МФЦ, до подписания договора и передачи ключей

    Какой сейчас актуальный процент по ипотеке??Что говорить клиенту и под какой % считать ??
    - На данный момент ипотеки выдаются от 6-ти до 9ти % годовых, все зависит от КИ самого заемщика и всех созаемщиков и ПВ, (чем больше ПВ, тем меньше % ставка) Если клиент говорит, что ПВ от 20% , считаем примерно под 7% годовых. Если ПВ нет, то порядка 9 годовых. Клиенту озвучиваем - считаю в среднем, под 7 %, на калькуляторе делаем свое дело.

    Если после одобрения клиент не нашел квартиру что тогда??
    - У него есть период, обычно 3 месяца, на поиски квартиры. Если не найдет до этого времени, заявка падает в отказ, и нужно будет подавать еще раз

    Как и где указывается первоначальный взнос по ипотеке?? Сумма подается уже с вычетом или полная и указывается что взнос и отдается в банк??
    - В комментарии в сделке пишем о: тип недвижимости, срок кредита, сумме ПВ, полной стоимости недвижимости, а сумму которую будем брать в кредит (ипотеку), указываем в сделке, в графе сумма кредита ЖЕЛАЕМАЯ.
    При подаче заявок в банк указываем: сколько стоит квартира, сколько есть своих денег, сколько нужно в кредит, на какой срок хотим приобрести


    4. Кредит под залог

    Залоговый кредит выдается с большей вероятностью одобрения т.к вы предоставляете банку гарантию в виде имущества. Также такой вид кредита может быть использован для погашения других (рефинансирование) или для клиентов с плохой кредитной историей. Каких видов бывают залоги вы узнаете ниже:

    4.1. Движимое имущество

    В основном это автомобили и различного рода спец техника - будь то трактор или же бульдозер. Движимое имущество считается ликвидным, если оно не старше 15 лет на момент погашения кредита - для иномарок. Для Российского автопрома, на момент получения кредита - не старше 3 лет. В данном случае необходим один документ — это ПТС (автомобиль, автобус) или ПСМ (спецтехника)

    УСЛОВИЯ:

    ГОДОВОЙ ПРОЦЕНТ 10-20%, по статистике это от 10-16% годовых.
    СРОК до 5 лет.
    СУММА до 50% от рыночной стоимости залога (смотрят авто.ру или авито по подобным объектам, выбираются самые дешевые варианты, от ниж уже рассчитывается залоговая стоимость)
    4.2. Недвижимое - Данный вид делится еще на 4 подвида:

    4.2.1. Частный дом с землей
    В данном случае в роли недвижимости под залог может выступать дача, частный дом вместе с землей, в котором и живет клиент. Частные дома менее ликвидны, чем квартиры, даже если они в разы больше по стоимости, но это тоже неплохой залог. Главное чтобы это была не избушка, которая вот-вот развалится.

    4.2.2. Квартира
    В роли залога может выступать и квартира. Это самый популярный и ликвидный вид залога. ВАЖНО!!! Если клиент имеет долю в квартире, а не полноценный собственник, то остальные собственники будут созаемщиками. Если есть прописанные дети, то ничего страшного, работать можно.

    4.2.3. Земля
    В случае, если у человека нет ни дома, ни квартиры, ни автомобиля, а только земля - ее как вид залога рассматривать не стоит, банку она не интересна, лучше предложить кредитование без залога или привлечение 3го лица вместо клиента, для взятия кредита на него. Этот вариант можно рассмотреть только при кредитовании бизнеса, в качестве дополнительного залога.

    4.2.4. Коммерческая недвижимость
    Для начала разберемся что такое коммерческая недвижимость. Это - здания, сооружения или площадь, используемые для коммерческой деятельности с последующим извлечением постоянной прибыли или прироста капитала, дохода от аренды, инвестиционного дохода. Коммерческая недвижимость включает в себя офисные здания, объекты промышленности, гостиницы, торговые центры, сельскохозяйственные предприятия, склады и т.д. Это вполне неплохой залог.

    ВАЖНО: ПО ВСЕМ ВИДАМ ЗАЛОГА, ЗАЛОГОДАТЕЛЕМ МОЖЕТ БЫТЬ ТРЕТЬЕ ЛИЦО. Как правило, в роли третьих лиц могут выступать супруги или близкие родственники.

    Необходимые документы: по потреб. Кредиту + по залогу:
    - Все, что нужно оно для потреб кредита
    - Свидетельство о праве собственности или выписка из ЕГРН
    - Документ - основание (Договор Купли-Продажи, Договор Дарения и тд)

    УСЛОВИЯ:
    ПРОЦЕНТ 10-20%, по статистике это от 10-16% годовых,
    СРОК до 10 лет,
    СУММА до 70% от рыночной стоимости объекта.
    6. Покупка транспорта физическим лицом (в т.ч. ИП)

    1.1. Автомобиль

    Автокредит выгоден клиенту тем, что его легче получить, так как в данном случае автомобиль идет в качестве залога по кредиту (в этом его главное отличие от потребительского) и поэтому по нему более лояльные требования к клиенту и доход в основном подтверждается в устной форме, как правило его оформляют непосредственно в салоне, так как там есть представители банков и штатные "брокеры", которые подают заявку во многие банки.
    Можно купить автомобиль без первоначального взноса, если вы сдаете старый автомобиль в автосалон, и сумма, в которую автосалон его оценит и будет первоначальным вносом (трэйд-ин).

    УСЛОВИЯ:
    ГОДОВОЙ ПРОЦЕНТ 10-25%, по статистике это около 14% годовых.
    СРОК до 5 лет.
    ПЕРВОНАЧАЛЬНЫЙ ВЗНОС от 20%

    1.1.1. Автомобиль в кредит
    Кредитором выступает банк, техника переходит в собственность клиенту, но с тем условием, что она будет находится в залоге у банка-кредитора.

    1.1.2. Автомобиль в лизинг
    Кредитором выступает лизинговая компания, техника переходит в собственность клиенту только после выплаты всей суммы по договору лизинга

    Какие вопросы задавать по автокредитованию:
    · Автомобиль новый или б/у?
    · Какая марка, модель и полная стоимость?
    · Если б/у - год выпуска, покупаете в салоне или с рук?
    · Если новый - Сколько у вас есть собственных средств (первоначальный взнос)?

    1.2. Приобретение спецтехники

    1.2.1. Спецтехника в кредит
    Есть возможность приобретения спецтехники в кредит, даже если заемщик является физическим лицом. Кредитором выступает банк, техника переходит в собственность клиенту, но с тем условием, что она будет находится в залоге у банка-кредитора.

    УСЛОВИЯ:
    ГОДОВОЙ ПРОЦЕНТ 13-25%, по статистике это около 17% годовых.
    СРОК до 5 лет.
    ПЕРВОНАЧАЛЬНЫЙ ВЗНОС от 20%

    1.2.2. Спецтехника в лизинг
    Кредитором выступает лизинговая компания (лизингодатель), техника переходит в собственность клиенту (лизингодержатель), только после выплаты всей суммы по договору лизинга. Подробнее см в разделе "Лизинг"
    2. Потребительский кредит

    Данный вид кредита является по статистике самыми распространенными. Кредит предоставляемый гражданам РФ для личных нужд. За счет того, что кредит не обеспечен залогом, устанавливается довольно высокий процент.

    Максимальная сумма потребительского кредита для физического лица составляет 3 000 000, но как показывает практика в 80% случаев выдается сумма до 1 000 000р.

    Если клиент не может документально подтвердить свой доход, можно указать телефон работодателя (или руководителя), в таком случае можно получить в 1 банке до 500тыс (можно таким образом набрать около 2х млн). Но клиент обязательно должен знать название организации, местоположение, описать ее деятельность и свои обязанности.

    Критерии клиентов, которых можно взять в работу на ПК:
    - Отсутствие штрафов на сайте ФССП
    - Отсутствие просрочек свыше 30 дней за последние 3 года (при чем сумма просрочки роли не играет, важна только её продолжительность)
    - стаж работы на последнем месте работы 6 мес и общий стаж не менее года за последние 5 лет
    - Возраст клиента для потребительского кредитования должен быть на момент окончания действия кредита не более 75 лет!
    - Если у клиента есть судимости, то это не является стоп-фактором. Таких клиентов можно брать в работу и получить одобрение.

    ДОКУМЕНТЫ:
    · Паспорт
    · Снилс
    · Один документ на выбор: заграничный паспорт / военный билет / пенсионное удостоверение / права
    · Справка по форме 2-ндфл (за 12мес) или по форме банка (за 6 мес)
    · Копия трудовой книжки

    УСЛОВИЯ:
    ГОДОВОЙ ПРОЦЕНТ 12-25%, в зависимости от ситуации и текущих обстоятельств клиента, в основном это 12-19%, чем выше сумма тем меньше будет процентная ставка
    СРОК до 5 лет.
    МАКС СУММА 2млн
    3. Рефинансирование ПК

    Рефинансирование подходит, если небольшой доход и/или есть несколько действующих кредитов.
    Данный вид банковского продукта подразумевает собой перенос одного или нескольких кредитов клиента в один, в другой банк. Рефинансирование кредитов означает, что вам будет оформлен новый кредит для целевого использования - для выплаты действующего кредита. Часто при оформлении рефинансирования вы даже не получаете деньги на руки, так как банк их перечисляет напрямую вашему действующему кредитору (или кредиторам). После закрытия старого кредита вы начинаете платить новому кредитору. Такая процедура уменьшает платеж и текущий процент по кредитам, что позволяет сэкономить на переплате по кредитам.

    Возможность одобрения в банке гораздо выше по сравнению с потребительским кредитом, за счет того, что:

    · рефинансируемые кредиты не учитываются при расчете нагрузки банком
    · это больший чек договора, а значит банк больше заработает
    · при рефинансировании банк видит своевременность платежей клиента по действующим кредитам, а значит может прогнозировать его платежную дисциплину

    Требования:
    · Можно рефинансировать потребительский кредит, кредитную карту и кредит под залог. Микрозаймы банки не рефинансируют.
    · Минимум должно быть сделано 6 платежей по старому кредиту и должны отсутствовать просрочки более 30 дней за последние 6 месяцев
    · В 1 новый кредит можно объединить до 7 действующих, если кредитов много или есть микрозаймы, то лучше использовать залоговое обеспечение, то есть получить кредит под залог, и уже его использовать для погашения других старых кредитов и займов.
    · Если кредитов более 5, при подаче заявок можно в 1 банк подать заявку на рефинансирование одних кредитов, в другой – оставшихся, далее через 6 месяцев рефинансировать уже новые кредиты в 1
    · Сумма до 1.5 млн в 1 кредит, но можно сделать несколько новых кредитов, чтобы увеличить сумму

    Рефинансирование при следующих обстоятельствах возможно только под залог недвижимости:
    · регулярные просрочки
    · кредиту меньше 6 месяцев
    · нужна сумма более 1.5 млн (одним кредитом)
    · нужен срок более 7 лет

    УСЛОВИЯ (без залога):
    ГОДОВОЙ ПРОЦЕНТ 10-20%, по статистике это 12-18% годовых.
    СРОК до 7 лет, но обычно 5 лет

    ДОКУМЕНТЫ:
    · Паспорт
    · СНИЛС
    · Один документ на выбор: загран.паспорт / военный билет / пенсионное уд-е / права
    · Справка по форме 2-ндфл (за 12мес) или по форме банка (за 6 мес)
    · Копия трудовой книжки
    · График платежей по действующим кредитам
    · Кредитный договор
    · Справка об остатке суммы задолженности с актуальными реквизитами
    5. Кредит для бизнеса без залога

    Не целевой кредит (оборотный):
    - ставка от 15 до 18% годовых
    - сумма до 3х млн
    - срок до 3х лет

    Овердрафт (на текущие оборотные цели компании)
    - срок до 1 года
    - до 50% от суммы оборота по расчетному счету за 6 мес, разделенного на 6

    На исполнение контракта (целевой, на исполнение и под залог этого контракта)
    - на срок этого контракта
    - ставка 13 – 18 % годовых
    - до 70% от суммы контракта
    - желательно чтобы контракт был опубликован на гос закупках, или заказчик является очень крупной организацией, а сам клиент должен является генеральным подрядчиком

    Если желаемая сумма более 3млн. – то:
    - попробовать параллельно взять беззалоговый кредит в другом банке
    - оставшуюся сумму исключительно под залог недвижимости/техники
    - или на исполнение контракта (под залог этого контракта)
    - или оформить на физ лиц (директора, учредителя и тд)
    Кредит для Бизнеса под залог

    Условия:
    - Ставка от 11 до 16% годовых
    - Сумма – от 300 тыс до 2млрд.

    Цели и срок:
    - Пополнение оборотных средств - до 36 мес.
    - Кредитная линия
    - Возобновляемая кредитная линия (ВКЛ)
    - Невозобновляемая кредитная линия (НКЛ)
    - На исполнение контракта - на срок контракта + 1 месяц
    - На модернизацию производства - до 84 мес
    - На строительство (в настоящее время СТОП-фактор)
    - На покупку активов (недвижимость, техника, оборудование и тд) - до 120 мес.
    - Нужен первоначальный взнос минимум 20% от стоимости приобретаемого объекта
    - Рефинансирование текущей кредитной задолженности в другом банке(х)

    Виды залога:
    - Недвижимость (коммерческая и жилая)
    - Земельный участок (можно взять как доп.залог, если не хватает иного имущества)
    - Оборудование
    - Транспорт и спецтехника

    Необходимые документы по организации:
    · ИНН, ОГРН
    · Устав (для ООО); приказ о назначении директора;
    · Паспорт директора и учредителя (для ООО)
    · Паспорт ИП
    · Отчетность (исходя из системы налогообложения – см.выше)

    Необходимые документы по залогу:
    · Свидетельство о праве собственности или выписка из ЕГРН
    · Документ - основание (Договор Купли Продажи, Договор Дарения и тд)

    Для финансирования контракта:
    · Заключенный контракт с муниципальным или крупным заказчиком + реестровый номер на сайте гос закупок
    КАКИЕ ЕСТЬ СИСТЕМЫ НАЛОГООБЛОЖЕНИЯ И КАКУЮ ОТЧЕТНОСТЬ(ДОКУМЕНТЫ) ЗАПРАШИВАТЬ У КЛИЕНТА?


    · Общая система (НДС, 20%) отчет сдается раз в год

    Какие нужны документы?

    за последние 4 квартала:

    - Баланс – Ф1

    - Отчет о прибылях и убытках – Ф2

    - Извещение о принятии (годовой отчетности)



    · УСН (упрощенка) - отчет сдается раз в год до 31марта

    ВИДЫ:

    - 6% со всей выручки

    - 15% от прибыли (доходы минус расходы)

    Какие нужны документы?

    в зависимости от орг. Формы:

    Если ИП - нужна годовая отчетность:

    · Декларация

    · Извещение о принятии

    Если ООО - 4 квартала назад от сегодняшнего дня:

    · Баланс – Ф1

    · Отчет о прибылях и убытках – Ф2

    · Извещение о принятии (годовой отчетности)

    · Декларация за год;

    · Извещение о принятии;


    ЕНВД (вмененка) - фиксированная ставка, оплата и отчетность поквартально

    Какие нужны документы?

    за последние 4 квартала:

    - Декларации

    - Извещение о принятии

    Патентная система налогообложения (ПСН) - используется только у ИП, пришла на замену ЕНВД

    В большинстве случаев при кредитовании ИП финансовые учреждения запрашивают справку 3-НДФЛ. При ПСН бухгалтерская отчетность не оформляется, но свои доходы предприниматели могут подтвердить в банках при помощи следующих документов:

    • Книга учета доходов и расходов.
    • Кассовые ордеры.
    • Акты выполненных работ.
    • Расчетно-платежные ведомости.


    Лизинг
    Кредитором выступает лизинговая компания (лизингодатель), техника переходит в собственность клиенту только после выплаты всей суммы по договору лизинга.

    Плюсы данного продукта в том, что:
    · клиенты со средней/плохой кредитной историей или/и слабой отчетностью могут получить одобрение легче, чем в банке.
    · Налоговые платежи идут в затраты организации, соответственно будет экономия на налогах (актуально для организаций на НДС)

    Можно приобрести в лизинг как новую так и БУ:
    · Автотранспорт
    · Спецтехнику
    · Оборудование

    Покупка нового автомобиля в лизинг, в обмен на б/у:
    1. Определиться с маркой, моделью и комплектацией нового авто
    2. Найти салон, который готов его продать, получить у них коммерческое предложение на этот транспорт
    3. На старое авто, которое сдается в салон в трейд-ин взять расчет или предварительный договор купли-продажи, где написано наименование старого авто и его цена, за которую они его покупают у клиента, это будет Авансом (первоначальным взносом) по договору лизинга
    4. Эти документы (КП на новый авто и Расчет на старый) отправляем в лизинг, чтобы получить расчет по новому авто
    5. После выбора понравившейся ЛК, отправляем учредительные документы клиента в ЛК
    6. После одобрения подписываем договор лизинга, елиент забирает новый авто

    Если покупаем б/у технику, то продавец обязательно должен быть с НДС, а возраст не старше 5 лет!

    УСЛОВИЯ:
    УДОРОЖАНИЕ (ГОДОВОЙ ПРОЦЕНТ) 5-15%, по статистике - это около 7%
    СРОК до 5 лет (обычно 3 года)
    ПЕРВОНАЧАЛЬНЫЙ ВЗНОС от 10%

    Вопросы к клиенту:
    1. Вы представитель ООО или ИП?
    2. Назовите ИНН организации
    3. Что хотите приобрести (Транспортное Средство, Оборудование)?
    4. Новое или б/у?
    5. На какой срок?
    6. Какая полная стоимость?
    7. Какой первоначальный взнос есть?
    8. Имеется ли коммерческое предложение от поставщика или полное описание приобретаемого имущества?
    9. В какие лизинговые компании обратились?
    10. От каких лизинговых компаний есть коммерческое предложение?
    11. Назовите свою электронную почту

    Вопрос: а есть возможность клиенту сделать рефинансирование имеющегося лизинга в др. лизинговой компании?

    Ответ: Данный формат финансирования возможен только при согласии двух лизингодателей (действующего и нового). Очень сложная процедура
    Лизинг недвижимости для Юр Лиц
    Лизинг недвижимости — эффективный инструмент развития бизнеса, он не ограничен каким-то одним типом недвижимого имущества.
    Вы можете приобрести для бизнес-целей любые объекты:
    • офисные здания
    • помещения,
    • машиноместа,
    • апартаменты,
    • торговые комплексы
    • отдельно стоящие сооружения,
    • складские комплексы,
    • локальные склады или логистические центры,
    • объекты гостиничного хозяйства,
    • цеха
    • прочие здания производственного назначения
    • и другие объекты недвижимости для бизнеса.
    Преимущества по сравнению с кредитом:
    1. Экономия при уплате налога на прибыль (Поскольку лизинговые платежи ложатся на затраты — затраты увеличиваются, соответственно прибыль уменьшается )
    2. Экономия при уплате налога на имущество ( поскольку недвижимость выкупается по остаточной стоимости — на баланс она приходуется по этой стоимости (дешево). И налог на недвижимость считается от этой стоимости.
    3. Налоговые преференции: ускоренная амортизация, уменьшение выплат по налогу на имущество, возмещение НДС в полном объеме снижают налогооблагаемую базу
    4. Не нужно дополнительно поручителей и дополнительного залога. Проще пакет документов.
    5. Возможность по окончании лизингового договора выкупить имущество по остаточной стоимости – это главное отличие лизинга коммерческой недвижимости от обычной аренды. При этом ежемесячные платежи очень часто сопоставимы со ставками арендной платы.

    Условия:
    Первоначальный взнос — от 10%, в основном 20%.
    Срок — от 1 года до 10 лет. Как правило.
    Сумма финансирования - от 1 до 200 млн руб.
    Лизинг недвижимости для Физических лиц
    С 2011 года ФЗ № 83 разрешен лизинг недвижимости для ф/л.
    Особенность - договор лизинга подлежит обязательной государственной регистрации.
    Физические лица могут приобрести в лизинг любую недвижимость: загородную, жилую, нежилую, в том числе апартаменты, гаражи. Возможно приобретение объектов без подтверждения дохода и занятости.
    Условия:
    - Сумма финансирования: до 50 млн рублей
    - срок до 120 месяцев.

    Какие же типы имущества могут выступать предметом лизинга в этом случае? Это может быть как жилая, так и нежилая (коммерческая) недвижимость, например:
    · Квартиры;
    · Апартаменты;
    · Частные загородные дома, коттеджи;
    · Таунхаусы и пр.

    Преимущества:
    1. нет отказов по КИ
    2. меньше страховки по сравнению с ипотекой. (здесь страховка только объекта недвижимости т.к. лизингодателя волнует только объект недвижимости, в ипотеке - жизни и здоровья + всякое разное)
    3. Возможен обратный лизинг (недвижимость в собственности клиента переоформляется на лизинговую компанию, клиент получает деньги и потом ее выкупает, почти как залоговый кредит).
    4. низкий первоначальный взнос (от 10%, для загородной недвижимости аванс от 20%)
    5. упрощенная процедура: без подтверждения дохода и занятости (лизинг жилой недвижимости возможен, если сумма финансирования не превышает 30 млн рублей).
    6. Сделка оформляется на основании 3-х документов – российского паспорта, свидетельства пенсионного страхования, ИНН (при его отсутствии можно предъявить загранпаспорт или водительские права).

    Недостатки:
    1. Дорого (до 30% годовых)
    2. Объект недвижимости находится в собственности лизингодателя.
    3. В лизинг нельзя оформить строящееся жилье.
    Банковские гарантии

    Виды банковских гарантий:
    - для участия в торгах;
    - для исполнения контракта;
    - для обеспечения гарантийных обязательств;
    - гарантия для обеспечения возврата авансового платежа;

    Условия:
    - Работаем по 44 ФЗ и 223 ФЗ
    - Сумма зависит от финансовых показателей компании

    Так как банковская гарантия - это продукт, который надо предоставить очень быстро (максимум у клиента есть 5 календарных дней на получение, оформление и размещение на электронной площадке и в реестре), то при консультировании клиента, очень важный момент убедить его начать процесс подачи заявок в банки как только компания планирует участвовать в торгах.

    Для этого нам необходимо запросить :
    · № акциона с сайта zakupki.gov
    · конкурсная документация;
    · Учредительные документы по компании
    · Баланс ф.1 и ф.2 за прошедший год и последний квартал текущего года
    · Остальные документы будут собраны аналитиком совместно с бухгалтером, в зависимости от требований Банка, в котором будет рассматриваться данная БГ.

    * В 90% случаев, клиент платит Банку комиссию за ее получение, нам платить не надо

    Вопросы к клиенту:
    1. Вы представитель ООО или ИП?
    2. Назовите на основании какого закона будут происходить торги?
    3. Дата проведения торгов или крайний срок предоставления БГ (для обеспечения контракта)?
    4. Вид деятельности организации?
    5. Имеется опыт выполнения работ по аналогичным контрактам?
    6. Сумма БГ?
    7. Срок БГ?
    8. Среднемесячная выручка?

    Шаблон письма клиенту (ООО):

    Добрый день!
    Для предварительного рассмотрения вопроса о предоставлении Банковской гарантии Вам необходимо предоставить:

    Учредительные документы:
    - УСТАВ (новая редакция)+все изменения(если были);
    - свидетельство ИНН;
    - свидетельство ОГРН;
    - паспорта (скан всех страниц) учредителей и директора;
    - приказ о назначении директора;
    - протокол о продлении полномочий директора;
    - карточку организации (там указывается название вашей организации, ИНН, ОГРН, почтовый и юридический адрес, банковские реквизиты);

    Финансовые документы:
    - ф.1 и ф.2 за 9 мес. 2019 г.;
    - ф.1 и ф.2 за 2018 г.;

    Конкурсную документацию по аукциону, в котором планируете участвовать.
    (номер закупки или ссылку на аукцион).

    Шаблон письма клиенту (ИП):

    Добрый день!
    Для предварительного рассмотрения вопроса о предоставлении Банковской гарантии Вам необходимо предоставить:

    Учредительные документы:
    - свидетельство ИНН;
    - свидетельство ОГРН;
    - паспорт (скан всех страниц) ;
    - карточку организации (там указывается название вашей организации, ИНН, ОГРН, почтовый и юридический адрес, банковские реквизиты);

    Финансовые документы:
    - последняя сданная годовая декларация по УСН ( с отметкой ИФНС);

    Конкурсную документацию по аукциону, в котором планируете участвовать.
    (номер закупки, ссылку на аукцион).
    Классификация клиентов

    В данной главе представлены все виды клиентов, с которыми вы будете работать:

    - холодные клиенты
    – это клиенты, которые обращались ранее в банк (3 месяца назад и раньше), возможно в последнее время вообще не задумывались о кредите. Этот вид клиентов, как правило имеет скрытую потребность, которую необходимо выявить. При звонке не говорим что мы не банк, но и банком не представляемся.
    - клиенты, получившие отказ в банке (отказники) – это «горячие» клиенты, т.к обращались в банк ранее 0-3 мес назад и получили отказ, скорее всего. У них есть явная потребность, проблема, которая не была решена. При звонке не говорим что мы не банк, но и банком не представляемся.

    - клиенты с сайта, соцсетей – данный вид клиентов открыто демонстрирует свою потребность, человек оставил заявку с конкретной целью, он знает зачем и к кому он обращается. Но бывает и такое, что клиент не понял, что мы не банк

    - клиенты от агентов – клиенты, кто общался с нашими агентами, знают условия работы, практически готовы заключить договор на оказание услуг

    - входящий поток/офис - клиенты, которые случайно проходили мимо или увидели рекламу или же пришли по рекомендации друзей ранее обращавшихся к нам (сарафан). Обязательно спрашиваем откуда о нас узнали и что заинтересовало, почему решили к нам обратиться.

    - входящий поток/звонок - ситуация примерно такая же как и с предыдущим типом клиентов, однако вы не имеете возможность контактировать лично, а это важный момент. Нужно выявить потребность и пригласить в офис для полной консультации. Обязательно спрашиваем откуда о нас узнали и что заинтересовало, почему решили к нам обратиться.
    Скоринг

    Скоринг представляет собой метод оценки кредитоспособности заемщика. С помощью скоринговых моделей на основании анализа совокупности факторов банки получают информацию о значении кредитного рейтинга потенциального заемщика и принимают решение о выдачи кредита. Среди учитываемых при скоринге факторов – доход заемщика, наличие действующих/погашенных кредитов, стаж работы, возраст, наличие просрочек по займам, уровень долговой нагрузки и т.д.

    С 2019 года в России стал обязательным расчет индивидуального кредитного рейтинга. На его величину помимо перечисленных выше параметров влияет также количество запросов на проверку кредитной истории в бюро кредитных историй. Чем выше значение рейтинга, тем меньше вероятность отказа по кредиту, и наоборот. Узнать значение индивидуального скорингового балла можно обратившись в бюро кредитных историй. Дважды в год эта услуга предоставляется бесплатно, в дальнейшем – за плату.

    Кредитный скоринг до 600: Это очень низкий балл, прям, как "двойка". Скоринговым "двоечникам" кредиты практически не дают.

    Кредитный скоринг 600-900: Средний балл. Как правило, на этом этапе в игру вступает сотрудник банка, достает лупу и изучает клиента вручную. Шансы на одобрение небольшие, но они есть.

    Кредитный скоринг больше 900: Поздравляю! Вы клиент-"отличник", и все банки вас хотят.

    Если отказали в кредите через 10 минут после подачи заявки, в 99% случаев - это отказ из-за низкого балла и надо разбираться, что стало тому причиной.

    Какие параметры влияют на скоринговый балл:

    Основные параметры:
    · Количество заявок на кредит за последние 3 месяца
    o Если было подано более 3х заявок на кредит за последний месяц, это сильно уменьшает шансы на получения кредита в настоящий момент
    · Своевременность внесения ежемесячных платежей
    · Активность использования прочих продуктов банка
    o Закрытие кредитов – повышает скоринговый балл
    o Открытие новых кредитных счетов, наоборот понижает скоринг

    Дополнительные параметры:
    · Наличие/отсутствие партнера. Возможно, вы постеснялись написать, что живете в гражданском браке, а зря - у "парных" клиентов скоринговый балл выше;
    · Образование. Возможно, вы никогда в жизни не работали, или сделали школе ручкой после 7 класса. Скоринговый балл у вас будет ниже, чем у клиента с двумя высшими образованиями.
    · Штамп в паспорте. Замужняя женщина с двумя детьми получит больший балл, чем женщина в разводе. Также на результаты скоринга влияет возраст, количество иждивенцев, профессия, уровень дохода, наличие собственности (машины, квартиры), кредитов и т.д.
    Кредитная история

    1. Что такое кредитная история (КИ)?
    Кредитная история — это досье на вас как на заемщика. В нем рассказано, какую сумму и когда вы занимали, платили вовремя или задерживали и обращались ли в другие банки за кредитами, года были вторым заемщиком или поручителем. В досье описываются все кредиты с 2005
    Относитесь к ней серьезно: о ваших просрочках узнают банки, работодатели и страховщики. Банки используют кредитную историю для оценки заемщиков. От нее зависит, дадут вам кредит или нет.

    2. Как правильно читать кредитную историю клиентов:

    ПОДРОБНАЯ ИНСТРУКЦИЯ ПО ССЫЛКЕ (ССЫЛКА)

    Кредитная история – это информация, характеризующая исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по кредитным договорам (договорам займа). В кредитной истории содержится вся информация по кредитным обязательствам заемщика, в том числе:

    -о наличии действующих обязательств по кредитам;
    -о размере ранее предоставленных кредитов;
    -о случаях нарушения сроков погашения задолженности по кредитам.

    Ознакомившись со своей кредитной историей, Вы можете оценить возможность получения нового кредита, уточнив информацию о наличии просрочек по закрытым погашенным или активным кредитам, а также о действующих кредитах, в т.ч. на крупные суммы. Кроме того, изучение кредитной истории может помочь Вам выявить недостоверную или неточную информацию о выполнении обязательств по кредиту, например, если ссуда была оформлена по подложным документам или кредитной организацией неверно занесены данные по выданным кредитам.

    Содержание кредитной истории.

    Кредитная история субъекта кредитной истории - физического лица состоит из:
    -титульной части;
    -основной части;
    -дополнительной (закрытой) части;
    -информационной части.

    В титульной части кредитной истории содержится следующая информация о субъекте кредитной истории:
    -фамилия, имя, отчество;
    -дата и место рождения;
    -данные паспорта гражданина Российской Федерации или при его отсутствии иного документа, удостоверяющего личность в соответствии с законодательством Российской Федерации;
    -ИНН;
    -страховой номер индивидуального лицевого счета, указанный в страховом свидетельстве обязательного пенсионного страхования.

    В основной части кредитной истории содержатся следующие сведения (если таковые имеются):
    -место регистрации и фактического места жительства
    -информация о внесении изменений и (или) дополнений к договору займа (кредита);
    -даты и сумм ы фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размерах;
    -сумм а задолженности по договору займа (кредита);
    -информация о погашении займа (кредита) за счет обеспечения;
    -информация о фактах рассмотрения судом, арбитражным и (или) третейским судом споров по договору займа (кредита);
    -информация о прекращении передач и информации в бюро кредитных историй;
    -вид обязательства - договор займа (кредита) или договор поручительства;
    -информация о предмете залога (при его наличии);
    -информация о полной стоимости займа (кредита) в соответствии с договором займа (кредита).

    В основной части кредитной истории может содержаться информация о количестве запросов пользователей кредитной истории, о периоде (времени), в рамках которого имели место такие запросы, а также о целях указанных запросов и суммах займа (кредита), для предоставле ния которого совершались запросы.

    В дополнительной (закрытой) части кредитной истории содержатся следующие сведения: -название, идентификационные данные кредитора и пользователя; В информационной части кредитной истории субъекта кредитной истории содержатся следующие сведения: о предоставлении займа (кредита) или об отказе в заключении договора займа (кредита); информация об отсутствии двух и более подряд платежей в течение 120 календарных дней с даты наступления срока исполнения обязательства, которое не исполнено заемщиком; в отношении факта отказа кредитора заемщику в заключении договора займа (кредита) указываются: сумма договора займа (кредита), по которому кредитором отказано заемщику в его заключении; основания отказа кредитора с указанием причины отказа; дата отказа.

    Информация о счетах:
    Строка своевременности платежей отражает наличие или отсутствие просрочек по данному счету за последние 84 месяца, на ежемесячной основе. Каждый значок соответствует месяцу, обозначенному расположенной под ним буквой. Значки расположены в хронологическом порядке справа налево. То есть в крайней левой позиции находится самая последняя информация.

    Расшифровка своевременности платежей:
    0 – новый, оценка невозможна;
    1 – оплата без просрочек;
    А – просрочка от 1 до 29 дней;
    2 – просрочка от 30 до 59 дней;
    3 – просрочка от 60 до 89 дней;
    4 – просрочка от 90 до 119 дней;
    5 – просрочка более 120 дней;
    7 – регулярные консолидированные платежи (заемщик регулярно задерживает выплату платежей, но при этом выплаты производятся в полном объеме);
    8 – взыскание оплаты залогом;
    9 – безнадежный долг / передано на взыскание;
    - нет данных

    3. Виды кредитных историй

    КИ нет
    Клиент ни разу не сотрудничал с банками.
    Это не хорошо и не плохо. Просто показатель, что человеку до сих пор не нужны были чужие деньги.
    Без залога - до 300 тыс в 1 банке (можно оформить в нескольких банках)
    Под залог – можно любую сумму
    Ничто не предсказывает будущее поведение клиента лучше, чем его прошлые платежи. А когда у банка нет никакой статистики по клиенту, ему бывает проще отказать, чем разбираться, будет ли тот добросовестно выплачивать кредит или его придется искать в тайге с собаками…

    КИ плохая
    Например, у человека кредит есть, а платежей по нему нет, либо они поступают с большой задержкой. Попадаются экземпляры, которые принципиально отказываются оплачивать свой кредит, типа, в банке козлы сидят, бешеные проценты на бедных людях зарабатывают, я их кину и ничего платить не буду… С клиентом, у которого плохая КИ, ни один уважающий себя банк связываться не будет. Логика элементарная: если человек на один кредит забил, что ему помешает повторить этот фокус снова?

    Исправить плохую КИ сложно. Но можно.

    Вспомните, что вы взрослый и ответственный человек, проявите самодисциплину, закройте все действующие просрочки по кредиту, платите за несколько дней до даты платежа, и в следующие 3 месяца даже не смейте дышать в сторону новых займов.

    КИ средняя
    К мелким косякам относятся просрочки платежей по кредиту до 5 дней.
    Например, у человека платеж 5-го числа, а зп - 7-го. И вот он каждый месяц проходит квест "оплати кредит вовремя". С переменным успехом, естественно.
    Клиенты с хорошей КИ Все кредиты закрыты в срок, без просрочек, либо они единичны - любимчики банков. Их заваливают смс-сообщениями с предодобренными суммами кредитов, акциями и спецпредложениями. Умные клиенты с хорошей КИ тоже обращаются к брокерам. Например, не хотят ходить по банкам и хотят что бы подачами заявок занимались профессионалы, или чтобы сэкономить на банковских страховках и процентных ставках - это выгодно даже с учетом комиссии брокера.
    Бюро Кредитных Историй

    Бюро кредитных историй — юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с Федеральным законом от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчётов и сопутствующих услуг.
    На сегодняшний день зарегистрировано более 15 организаций, но основными являются:

    1. Национальное бюро кредитных историй (НБКИ)
    Крупнейшее бюро кредитных историй в Российской Федерации, обладающее самой полной базой кредитных историй. В НБКИ хранятся сведения практически обо всех заемщиках, имеющих действующие или уже погашенные кредиты, проживающих в крупных городах страны и небольших населенных пунктах. Десятки тысяч россиян ежемесячно обращаются за своими кредитными историями к базе данных кредитных историй НБКИ.

    Компания аккумулирует сведения, поступающие от кредиторов, формируя КИ заемщиков, формирует и предоставляет кредитные отчеты, обеспечивает безопасное хранение конфиденциальных сведений.

    Особенности деятельности Бюро:
    · В базе клиентов находятся 98 млн. заемщиков физических лиц, 2,5 млн. юридических лиц и более 4000 кредиторов. НБКИ сотрудничает со всеми самыми рейтинговыми кредитными компаниями, входящими в топ-100, это делает ее одним из крупнейших БКИ в стране.
    В числе пользователей КИ кроме кредиторов находятся страховые компании, организации ЖКХ, сотовые операторы, потенциальные работодатели.

    Банки-партнеры НБКИ: Дом. РФ, Райффайзен, Росбанк, Совком банк, МТС, Абсолют, Альфа, Ренессанс, Уралсиб, СКБ банк.

    Отсутствуют банки: Сбербанк, Хоум кредит, Русский стандарт

    2. ОКБ (Объединенное Кредитное Бюро)
    Объединенное Кредитное Бюро предоставляет своим клиентам высокоэффективные сервисы по оценке рисков, управлению кредитным портфелем и противодействию мошенничеству. Бюро действует на рынке с 2004 г. В числе клиентов Бюро более 600 банков, МФО, страховых компаний и операторов сотовой связи.
    Банки-партнеры ОКБ (основные): Сбербанк, Хоум кредит

    3. Эквифакс
    Бюро кредитных историй, возглавляет список БКИ России. Эквифакс имеет базу из более чем 348,5 млн. кредитных историй физических лиц и 937 тысяч кредитных историй юридических лиц, пополняемую 2000 организациями на контрактной основе

    Банки-партнеры Эквифакс: Хоум кредит

    Отсутствуют банки: Сбербанк, Русский стандарт

    4. КБРС (Кредитное бюро Русский Стандарт). Это кредитное бюро создано специально для Банка Русский Стандарт. В нем хранится кредитная история в основном клиентов этого банка.
    ФССП

    Федеральная служба судебных приставов (ФССП России) — федеральный орган исполнительной власти, осуществляющий функции по обеспечению установленного порядка деятельности судов, исполнению судебных актов, актов других органов и должностных лиц.

    Обратите внимание, что по решению суда, у вас может возникнуть долг перед судебными приставами, если:
    - Вовремя не оплатили штраф ГИБДД
    - Не платили кредит, ипотеку и т.д.
    - Исковое заявление (физ/юр лица) против вас
    - Неуплата налогов
    - Невыполнение иных долговых обязательств

    Cудебные приставы по задолженности не выпускают за границу
    По новому законодательству, вас могут не выпустить за рубеж страны, если у вас висят долги по судебным делам. Рекомендуется, регулярно узнавать свою задолженность, чтобы не попасть в сложную ситуацию. Приставы арестовывают банковские счета и накладывают ограничения на выезд за пределы родины.

    Наличие задолженности перед ФССП в виде исполнительных листов, негативно сказывается на решении банков о выдаче кредита. Желательно, чтобы перед началом работы клиент закрыл все задолженности перед этой организацией и дождался очистки этой информации с официального сайта ФССП. Если же клиент отказывается это сделать или по каким то причинам не может – мы с крайне небольшой долей вероятности можем обещать положительный результат.

    Менее страшные – штрафы гибдд.

    Далее идут налоговые задолженности, и задолженности по уголовным делам.

    Потом алименты.
    А самый негатив – это задолженность по кредитным платежам(это означает еще и то, что с вероятностью 99% проблемы в кредитной истории) – в таком случае поможет только частный инвестор, который готов предоставить кредит под залог недвижимости или автомобиля.


    Если видите основание "Задолженность по кредитным платежам", значит у клиента были просроченные кредиты, которые банк передал в суд. У клиента плохая КИ, можно даже не делать кредитный рейтинг, а сразу переходить к поиску вариантов работы при плохой кредитной истории.

    Если видите такое, значит долг не закрыт, а просто приостановлено его взыскание в связи с тем, что у должника нечего забрать. Для банка это негатив.
    Made on
    Tilda