Компанию зарегистрировали на прошлой неделе, счёт открыт, договор аренды подписан, поставщик ждёт предоплату. Вы идёте в банк за деньгами на старт и получаете отказ. Потом второй, потом третий. Возникает ощущение, что дело в идее, в отрасли или в том, что вы что-то не так рассказали менеджеру. Дело не в этом. Банк отказывает цифрам, которых у вас пока нет. Бизнес-план при этом он даже не оценивает: решение принимается по политике риска. Ниже - честная карта того, что при таком раскладе действительно открыто, и чего в этой карте нет.
Почему отказ приходит раньше, чем банк дочитает про идею
Кредит для банка - это обязательство вернуть себе деньги, и легче всего они возвращаются от компании с доказанной способностью зарабатывать. Показать это можно тремя способами: оборотами по расчётному счёту, налоговой отчётностью и кредитной историей юридического лица.
У бизнеса с нуля нет ни одного из трёх. Сверять риск не с чем, поэтому банк закладывает его по максимуму, а максимум по такой заявке означает отказ. Продукты формата «кредит под идею» из линеек убрали как класс: доля невозвратов у заёмщиков без истории делает такое кредитование убыточным.
Отсюда база, от которой стоит оттолкнуться сразу, а не после третьего отказа. Компания или ИП зарегистрированы вчера, а сегодня вы просите деньги на запуск - откажет подавляющее большинство банков. Стандартная политика, к вам лично и к качеству проекта отношения не имеющая. Дальше в статье - каналы, которые как раз на такую ситуацию и рассчитаны.
Заём и кредит: для старта это разные двери
Слово «кредит» в рекламе используют широко, но юридически большая часть предложений для стартапа кредитом не является, и разница практическая.
Кредитором по статье 819 Гражданского кодекса выступает исключительно банк либо другая кредитная организация с лицензией Центробанка. Круг узкий и закрытый.
Заём по статье 807 того же кодекса выдаёт кто угодно. Государственный фонд. Кредитный кооператив. Обычная коммерческая компания. Фигуру займодавца закон никак не ограничивает.
Государственный фонд поддержки предпринимательства лицензии банка не имеет: формально это микрофинансовая организация, только капитал у неё бюджетный, а не коммерческий. Поэтому почти всё, что реально доступно бизнесу без выручки, - это займы, даже когда в объявлении написано «кредит». Для вас разница в том, что требования к займодавцу и правила защиты заёмщика здесь отличаются от банковского регулирования, и договор читать надо внимательнее.
Государственный микрозаём через МСП.РФ
Первая дверь, в которую стартапу разумно стучаться раньше, чем в банк.
Выдают льготные микрозаймы фонды поддержки предпринимательства, государственные и муниципальные. Дорога к ним идёт через цифровую платформу МСП.РФ либо через центры «Мой бизнес»: заявку вы отправляете онлайн и подписываете документы электронной подписью. Мотивация у фонда другая, чем у коммерческой микрофинансовой организации: он не выжимает максимум прибыли с каждого займа, а работает в рамках программы поддержки.
Требования к заявителю известны заранее. Компания или предприниматель должны быть в едином реестре субъектов МСП - статус проверяется автоматически по ИНН, отдельно подтверждать его не нужно. Не должно быть процедуры банкротства, долга перед бюджетом и задержки зарплаты сотрудникам. Приоритет программы отдают начинающим предпринимателям и самозанятым, социальным проектам, экспорту, ИТ, туризму и производству. Бизнесу младше двух лет почти наверняка потребуется бизнес-план.
Здесь легко перепутать два разных числа, и на этом строятся завышенные ожидания. Закон о микрофинансовой деятельности задаёт для микрофинансовых организаций верхний порог: сумма основного долга одного заёмщика-юрлица или ИП не должна превышать пятнадцати миллионов рублей. Цифра эта задаёт потолок для всей отрасли микрофинансирования. К размеру программы для начинающих она отношения не имеет: по льготному займу на открытие дела лимит куда скромнее и меняется от региона к региону. Уточняйте его на платформе либо в своём центре «Мой бизнес»: условия программ пересматривают, и цифры надо проверять на день обращения.
Зонтичное поручительство: половину обеспечения закрывает государство
Самый недооценённый механизм для новой компании. Главный барьер стартапа перед банком обычно не идея, а нехватка обеспечения: закладывать нечего. Ровно эту дыру поручительство и закрывает.
По условиям Корпорации МСП покрытие составляет до 50 процентов суммы кредита, максимальный размер самого поручительства - до 1 миллиарда рублей, срок - до 10 лет. Ограничение по отрасли одно: раздел «47 Торговля розничная» в качестве основного кода закрывает доступ, прочих направлений это условие не касается.
Процедура устроена удобно: направлять документы в Корпорацию МСП не требуется. Вы обращаетесь напрямую в банк-партнёр, и если он с этим механизмом работает, поручительство подключается внутри его процедуры одобрения. Лишнего шага и лишнего ожидания нет.
Важная оговорка, о которой в рекламе не пишут. Поручительство закрывает половину, вторая половина остаётся вопросом: частичный залог, поручитель-физлицо или оценка риска банком по совокупности. Это способ вдвое снизить требования к обеспечению, а не получить деньги вовсе без него. И условия программ меняются, поэтому проверяйте их на день обращения.
Залог личной недвижимости: когда риск оправдан
Логика здесь обратная интуиции: чем меньше формальной истории у бизнеса, тем сильнее решает материальное обеспечение у вас как у физического лица.
Квартира, дом или коммерческое помещение в залоге резко снижают риск банка, поэтому такие заявки одобряют охотнее, срок дают длиннее, а ставка выходит вменяемее беззалоговой. Сумма считается от стоимости объекта, а не от несуществующих оборотов новой компании. Условия по залоговым продуктам для физических лиц собраны на странице кредитов.
Оправдан этот путь в узком наборе условий. Потребность заметно превышает потолки льготных программ. Свободный объект в собственности действительно есть. Худший сценарий вы держите в голове трезво. Просрочка по такому кредиту приводит к обращению взыскания на заложенный объект, и бизнес-план, собранный на предположениях, вероятность этого повышает.
Если объект - единственное жильё семьи, а расчёты по проекту держатся на оптимизме, ищите другую дверь. И отдельно посчитайте, нужны ли вам вообще деньги: если стартовые вложения - это станок, машина или оборудование, лизинг закрывает задачу без залога недвижимости, потому что обеспечением служит сам предмет сделки. Что при этом требуют от предпринимателя и где в такой сделке подводные камни, мы разбирали в материале про лизинг для ИП.
Социальный контракт: узкая дверь с безвозвратными деньгами
Отдельный канал, который к кредитованию отношения не имеет, но задачу старта иногда закрывает полностью.
Социальный контракт на открытие своего дела даёт до 350 000 рублей, и возвращать эти деньги не нужно. Условие жёсткое: право на него есть только у граждан с подтверждённым доходом ниже прожиточного минимума в своём регионе. Просто желание открыть бизнес основанием не является.
Обращаются за ним через портал Госуслуг. Часть данных ведомство подтянет само из налоговой и Социального фонда, так что бегать за справками не понадобится. Без бизнес-плана заявку не примут: комиссии нужно видеть конкретные статьи расходов и понимать, выживет ли задуманное дело. Расходовать средства можно только на заявленные цели, обычно это оборудование, материалы и аренда. Правила программы регион устанавливает сам, поэтому детали уточняйте на день обращения.
Если вы попадаете в эту категорию по доходу, начинать имеет смысл отсюда: дешевле стартового капитала, который не надо отдавать, не бывает.
Франшиза и покупка готового бизнеса: заявка другого класса
Формально перед вами то же самое открытие с регистрацией нового юрлица или предпринимателя. Банк, однако, читает такую заявку иначе и требования предъявляет мягче.
У франшизы есть отработанная модель и понятная экономика точки. У действующего бизнеса выручка уже отражена в отчётности и поддаётся проверке. Риск для банка в обоих случаях ниже, чем при финансировании идеи без практики, поэтому такие обращения рассматривают охотнее.
Типовое требование - свои деньги на входе: обычно это пятая часть цены объекта или франшизы и выше, остальное добирается заёмными. Расходуются они предсказуемо. Паушальный взнос за право работы под брендом. Ремонт и оформление помещения под стандарты сети. Оборудование. Первая закупка товара. Небольшой запас оборотных средств на запуск. Часть суммы иногда закрывают той же льготной программой или зонтичным поручительством из разделов выше: механика у них прежняя, меняется только объект приложения.
Что подготовить, чтобы не сжечь скоринг на старте
Подать заявку одновременно во все двери - плохая идея. Каждое обращение оставляет след, а серия следов за короткий срок портит и без того тонкую историю. Работает обратный порядок: сначала подготовка, потом одно-два точечных обращения.
Расчёт вместо презентации. Сколько денег нужно, на что именно, когда появится первая выручка, из чего пойдут платежи. Такой расчёт требуют и льготные программы, и социальный контракт, и залоговый банк.
Проверенная личная кредитная история. Пока у компании нет своей, за вас говорит ваша. Старые микрозаймы, забытые просрочки и висящие долги у приставов топят заявку раньше, чем банк дойдёт до бизнес-плана. Как это выглядит со стороны компании и чем банк заменяет пустое досье, разобрано в материале про первый кредит молодому ООО.
Подтверждённый личный доход на время запуска. До выхода компании на обороты источник платежей банк ищет у вас лично. Отсюда неочевидный совет: закрывать денежный вопрос легче до увольнения, пока трудоустройство действует и доход подтверждается справкой. После увольнения подтверждать становится нечем, и шансы падают резко. Продуктов конкретно под стартап на рынке немного, суммы там обычно скромные, и поручителя попросят почти наверняка.
Сумма, соразмерная выбранному каналу. Просить десять миллионов у программы, чей потолок в разы ниже, - потерянное время и лишний след отказа в истории.
И отдельно про деньги вперёд. Предоплату за рассмотрение обращения не берут ни банки, ни государственные фонды, ни социальная защита. Обещать решение до проверки документов попросту нельзя. Просят заплатить вперёд за «стопроцентное решение» - это мошенники.
Коротко о главном
Банковский кредит на бизнес без выручки практически закрыт, и это политика риска, а не оценка вашего проекта. Реально работают четыре других направления: государственный микрозаём через МСП.РФ, зонтичное поручительство, которое закрывает половину обеспечения, залог личной недвижимости под крупную сумму и социальный контракт для тех, кто проходит по доходу. Отдельным классом идут франшиза и покупка готового бизнеса: там банк смотрит на модель, а не на идею.
Мы разбираем ситуацию до подачи: смотрим статус в реестре МСП, ОКВЭД, вашу личную историю и расчёт по проекту, после чего называем канал, куда есть смысл идти, и тот, куда идти не стоит. Работаем по всей России дистанционно, комиссию берём процентом с выданной суммы после её получения, отказ вам ничего не стоит. Общий обзор продуктов для компаний есть на странице кредитов для бизнеса, а оставить заявку можно прямо отсюда: посмотрим вашу ситуацию и скажем прямо, что в ней реально.
